Franchise

La franchise est une clause contractuelle en assurance qui définit la part des sinistres ou pertes restant à la charge de l'assuré, que l'assureur ne prend pas en charge lors d'une indemnisation.

En assurance emprunteur, la franchise prend une forme particulière : elle correspond à une période d'attente entre la survenance d'un sinistre (arrêt de travail, invalidité, perte d'emploi) et le moment où l'assureur commence effectivement à prendre en charge les remboursements du prêt immobilier. Durant cette période, l'emprunteur doit continuer à honorer ses mensualités par ses propres moyens.

Il existe principalement deux types de franchise en assurance emprunteur :

• La franchise absolue (ou temporelle) : l'assureur n'intervient qu'à partir d'un certain nombre de jours d'arrêt continu, sans rembourser les jours de la période initiale.
• La franchise relative : si la durée du sinistre dépasse le seuil défini, l'assureur prend en charge l'intégralité du sinistre, y compris les premiers jours.

Par exemple, si un emprunteur se retrouve en arrêt de travail avec une franchise de 90 jours, il devra assumer seul ses remboursements pendant trois mois avant que son assurance emprunteur ne prenne le relais. Cette durée peut varier significativement d'un contrat à l'autre.

Pour l'assuré, la durée de la franchise a un impact direct sur le niveau de protection réelle offert par le contrat. Une franchise longue réduit généralement le coût de la prime, mais augmente le risque financier personnel en cas d'aléa.

Conseil pratique : Lors de la souscription ou de la délégation d'assurance emprunteur, comparez attentivement les durées de franchise entre les offres : une prime attractive peut masquer une franchise défavorable qui affaiblirait considérablement votre protection réelle.